Empréstimo com garantia de imóvel: como funciona e quais os riscos

O empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de home equity ou crédito com garantia imobiliária, permite usar uma casa ou apartamento quitado para conseguir crédito com condições bem melhores que as de um empréstimo comum.

Como funciona

Você oferece o imóvel como garantia e continua morando ou usando ele normalmente. Em troca, a instituição empresta um valor proporcional ao preço do imóvel, com:

• Taxas de juros menores, porque o risco para quem empresta é baixo;
• Prazos longos, que podem chegar a vários anos;
• Valores altos, conforme a avaliação do imóvel.

O imóvel fica alienado à instituição até o fim do contrato. Isso significa que você não pode vendê-lo livremente enquanto a dívida existir.

O grande risco

Se as parcelas não forem pagas, a instituição pode tomar o imóvel por meio de um processo previsto em lei. Por isso, essa modalidade exige um planejamento muito mais cuidadoso do que um empréstimo pessoal.

Regra prática: só contrate se a parcela couber com folga no seu orçamento, mesmo em um mês ruim.

Quando faz sentido

• Trocar dívidas caras por uma mais barata, como quitar rotativo do cartão, cheque especial ou empréstimos pessoais;
• Investir no próprio negócio com um plano concreto de retorno;
• Reformas que aumentem o valor do imóvel.

Quando evitar

• Para consumo, viagens ou gastos sem planejamento;
• Se sua renda é instável e você não tem reserva de emergência;
• Se você precisa de pouco dinheiro: os custos de avaliação e registro pesam mais em valores pequenos.

Custos além dos juros

Além da taxa de juros, o contrato pode incluir:

• Avaliação do imóvel;
• Registro em cartório;
• Seguros obrigatórios, como o de morte e invalidez e o de danos físicos ao imóvel;
• IOF.

Tudo isso entra no CET. Compare sempre pelo CET, e não só pela taxa. Entenda o que é o CET.

Documentos normalmente pedidos

• Documentos pessoais e comprovante de renda;
• Matrícula atualizada do imóvel;
• Certidões negativas do imóvel e do proprietário;
• Comprovante de que o imóvel está quitado ou com saldo devedor baixo.

Resumo

O home equity é uma das formas mais baratas de conseguir crédito, mas o preço do erro é alto. Use para resolver um problema maior, nunca para criar um. Simule as parcelas no nosso simulador de empréstimo antes de conversar com qualquer instituição.